DCITS SINGHUAPBCS 金融科技研究院 深思普慧 清华五道口 神州信息 MINDFORALL 数字经济时代下的数字金融 银行数字化转型目标、路径与举措 01 序言 目录 前言 10 银行数字化转型的新时代背景 11 1.1数字化生态发展需要与数字金融配套 12 1.2银行高质量发展需要向数字金融转变 17 银行数字化转型现状和挑战 19 2.1战路已到新高度，体系化尚需完善 21 2.2资金投入加大，有效性评价需加强 25 2.3数字型组织形已具，神未到位 27 2.4数字经营“量”有突破，“质”待飞跃 29 2.5数据能力渐强，价值尚得发据 EE 2.6科技能力提升，适用性需增强 2.7生态合作加强，新型风险需关注 37 深化发展新阶段数字化转型的新趋势 3.1“战略-战术”全方位体系式规划 40 3.2敏捷、扁平的弱矩阵组织 41 3.3精准、智慧的业务经营管理 42 3.4走向数云原生的数据能力建设 45 3.5更具效能的业务+科技双螺旋式结构46 四数字化转型6大领域落地关键点 48 4.1战路规划 50 4.1.1以3个"统一 ，推动数字化战略落地 50 4.1.2以业务架构为抓手，实现业技对齐映射 50 4.1.3以科学的定期检视，提高转型效果效率 51 4.2组织保障54 4.2.1推动组织变革，强化数字思维和数字文化 54 4.2.2加强数字化人才培养，实长期发展基石 56 4.3业务经营管理 58 4.3.1以客户旅程为串联，打造极致客户体验 58 4.3.2以产品功能组件化，提供“金融+”赋能型产品 61 4.3.3以一体化数字风控，提升全面风险管理能力 65 4.3.4以卓越数字化运营，提升运营价值创造 02 4.3.5以虚拟数字人场景交互模式，重望银行服务新格局 71 4.4数据能力 L 目录 4.4.1完善数据治理架构，明晰数据部门权责利 73 4.4.2建立全生命周期质量管理体系，提高致据质量 73 4.4.3建立制度+技术双重整垒，保障数据安全 74 4.4.4加强技术基础设施建设，提高技术支撑 4.4.5构建数据与业务融合机制，增强数据应用能力 75 4.5科技能力76 4.5.1以业务中台建设，提高关键能力沉淀和复用 76 4.5.2以技术底座建设，旁实数字化转型的底层基石79 4.6风险防范83 五典型案例 5.1数字化经营：招商银行升级中台能力支撑数字经营 85 5.1.1用数字化助力业务发展 5.1.2数字中台支撑业务体系建设 88 5.2数字化产品：宁波银行推进产品数字化转型 68 5.2.1"个人银行APP2022版”优化客户体验 89 5.2.2六管二里 宝”构筑中小微企业业务发展护城河 89 5.2.3虚拟数字人提升智能客户服务 92 5.3数字化场景：浦发银行构建“全景银行”新格局 93 5.3.1 “全景银行”构建全面开放生态 94 5.3.2 “全景银行”3年落地效果初量 5.4数字化风控：平安银行推动全流程数字化风险管理 101 5.4.1对公： “智慧风控平台2.0”强化一体化风控能力 101 5.4.2零售： “AI智能风控”提质增数 103 5.5数字化体验：微众银行打造全流程极致客户体验 105 5.5.1“人工智能客服系统输出个性化定制的解决方案 105 5.5.2“微众银行App无障碍版”服务于弱势群体 106 5.5.3“微众银行视频客服”小程序服务于听障人士 10B 5.5.4DDTP操索以用户为中心的数据传输 108 附录 109 参考文献 119 编写单位介绍 121 编者团队信息 123 图表 目录 图1 中国数字经济规模 12 图 2 13 图 3 十大数字科技前沿应用趋势14 图 4 数字化转型相关政策 15 图 5 国有大型商业银行近两年不良贷款率及增速18 图 6 银行数字化转型整体柜架20 图 7 部分商业银行数字化转型战略布局 21 图8 部分银行近两年科接投入及增速25 6 图 银行数字化转型的难题 26 810 部分银行金融科技人员比例（2021） 28 业技融合的困境 28 部分银行金融科技应用案例 30 据相关政策 据治理架构痛点 相关政策 全方位体系式规划 40 五角星”机制 中心的经营模式 43 820 型方法论 44 21 数云原生下的数学登产中心 45 22 数字化转型6大领落地关点 6 图 23 神州信息银行数字化转型评估工具ITSDA 52 24 数字化组织架构建议 图 25 以数字化转型战略及科技PMO推动数字化转型落地 55 图26 “数字化”利益共同体目标 56 27 客户旅程下寻找客户价值提升最优解 58 图28 数智化的客户流失预警及换留方案60 图29 数字供应链金融平台模式示例62 基于开放银行模式的集团财资整体解决方案 63 图 31 一揽子综合化财资管理金融服务 64 图32 风险数据资产及资产化管理 66 33 体化数字风控解决方案68 图34数据驱动的精细化运营 02 图表 目录 图35权益运营： 一货-场 全方位纵向深耕 图36权益运营：从明确战略目标到零售一体化协同的进阶 70 37 银行虚拟致字人的交互量道， 场景应用、功能和核心价值 型的中系统： 支付中心 78 典型的中台系统： 运营中心 78 交易中心 中的位置 80 范举措 87 大事记 特征 枢为核心的“全景银行应用架构97 96 设成 100 行智慧风控平台 101 355 智慧风控系统群结构图 102 56 星云物联网中台 103 图 57 平安银行信用卡主要风控系统 104 85 微众银行近年来进行优化客户体验的探索 105 图59 微众银行APP无障碍版界面 106 图 60 人脸边缘识别应用 106 图 61 一据快捷查询界面 107 图 62 微众银行DDTP示意图 108 表 表 1 银行系金融科技子公司 27 表 2 新建系统中台推广策路 81 表 3 存量系统中台准广策略 81 表 4 中台组织保障体系 81 表5 主要大型银行的存款活比变化 86 序言 当前全球供需失衡加剧，经济复苏放缓，通胀高位运行，地缘政治冲突持 续，我国面临的外部环境更趋复杂严峻，不稳定、不确定因素仍然较多。国内 变情多点散发，部分行业和市场主体受到较大冲击，经济发展面临需求收缩、 供给冲击、预期转弱三重压力。同时我们也要看到，我国经济运行总体保持在 合理区间，经济韧性强、长期向好的基本面不会改变，给我们应对复杂局面、 加快经困解难提供了坚实的物质基础和经济条件。在此背景下，金融机构、平 台企业等从业机构应强化责任担当，结合疫情以案的工作经验和良好实践，进 一步发挥数字金融在渠道线上化、服务全时化、运营平台化、流程数字化等方 面的突出优势， 为落实党中央国务院关于“疫情要防住、经济要稳住、发展要 的要求贡献数字金融的独特力量。 最贯彻党中央国务院决策部署，面向小微企业、 “三农”、新市民等重 点领域精准发力 今年以来，人民银行等金融管理部门贯制中央经济工作会 议、国务院金融发展稳定要员会专题会议等重要会议精神，出台了做好疫情防 控和经济社会 强化金融支持小微企业发展、银行业保险业服务 多村振： 融服务等多项政策文件， 为数字金融创新明确了重 费市政策工 各类从业机构 ，运用多 务模式。 和直送 2021年 [2022-2025 资业科技发展 数字化转 立数字化转 大力引进 “练内 和数学等 敏捷治理、金 信色 合规开展金融业务， 提高数字普惠金融服务水平， 2022年3月16日 国务院金融稳定发展委员会专暨会议明确要求，坚持稳中求 进，通过规范、透明、可预期的监管，稳妥准进并尽快完成大型平台公司整 改工作，红灯、绿灯都要设置好，促进平台经济平稳健康发展，提高国际宽 争力。人民银行、国家外汇局近期出台了全力做好疫情防控和经济社会发展 金融服务的23条举指，其中提出“在推动平台企业网络金融业务规范健康发 展的基础上，发挥平台企业金融服务的积极作用” 。因此，有关平台企业应 在金融管理部门的指导下，积极落实平台企业金融业务整改要求，牢固树立 严格遵守金融监管要求的合规意识、坚决维护公平竞争环境的市场意识、以 消费者权益保护为核心的服务意识，发挥获客、数据、风控和技术优势，与 金融机构规范开展业务合作，加大力度支持小微企业、 “三农”、新市民等 领域的首贷、 信用贷和非信贷金融需求，稳步降低利息和收费水平，不断提 升数字普惠金融服务的覆盖面、安全性和便捷性。 四是做好数字金融全面风险管理，切实加强金融消费者保护和教育。各类 从业机构应按照金融监管和自律要求，坚持“数字创新与风险防范同部署、 司推进” ，新数据可能带来的 新风险要素和结书 *横向到边、 纵向到底”的全面凤险管理体 应特别美注创新业务合规风院 数字化环境下流动性风险 “嵌入式“ 业务合作风险 网络安全和数据区险 金融科技伦理风险， 牢牢守住风险底线 从业机构 将权益保护 要求纳入公司治理 业文化建设和经营发展战略 依托信息披露、服务承 诺、风降提示等手段， 并结合不回客群 特点，在官方网站、移动金融APP、小程序等数字渠道设立公益性金融知识普 及和教育专区，提高广大消费者的数字金融素养、风险防范意识和金融反诈 能力。 疾风知劲草，岁寒见后调。金融改革发展实践表明，数字金鹏在促进经济 复苏、支持疫情防控方面作用巨大、空间广闽、大有可为， 我相信。在政产 学各方的共同努力下，我国数字金聪一定能够实现守正创新、行稳致运，为 构建新发展格局、实现共同富裕积极贾献力量，以更加优异的成绩迎接党的 二十