01 政策篇 02 全真互联 银行数字化发展研究报告 全真互联 银行数字化发展研究报告03 全真互联 · 银行数字化发展研究报告编委会 顾问 司　晓 | 腾讯研究院院长 徐翊鸣 | 腾讯云副总裁 胡利明 | 腾讯云副总裁 吴运声 | 腾讯云副总裁，腾讯云智能负责人，优图实验室负责人 林　涛 | 腾讯云与智慧产业事业群副总裁 主编策划 杜晓宇 杨　望 编写委员 张钦坤 杨　乐 王爱民 周政华 刘　琼 李　刚 吴绪亮 韩开创 张　蓉 曹　骏 陈　桦 戴大海 王　成 黄小明 黄晶莹 巴洁如 刘金松 戚　蕴 周军军 报告主笔 杨　望 王诗卉 研究团队 魏志恒 王诗卉 陈楚仪 李　猛 高伟俊 游　欣 沈培林 孙庆华 辛　丹 欧阳静淼 陈力源 徐思彦 窦淼磊 王焕超 王　星 陈维宣 何　殷 李　杰 翟晓洁 郑　震 刘建瑞 陈　琦 冯　娜 联合出品 腾讯研究院 腾讯云 腾讯优图实验室 中国银联 中国光大银行 北京银行 长沙银行 04 全真互联 银行数字化发展研究报告目录 Page12 政策篇 全真互联时代，银行 数字化转型机遇编委会 目录 序言 全真互联时代，银行数字化转型的下一站 逐浪数字经济，全真时代的数字化经营新形态 摘要 数字经济发展规划： 推动金融领域数字化转型 （一）政策汇总 （二）政策解读 （三）政策目标 金融科技发展规划： 为金融发展注入创新活力 （一）政策汇总 （二）政策解读 （三）政策目标 数字化指导意见： 指引银行数字化转型路径 （一）政策汇总 （二）政策解读 （三）政策目标 03 04 07 07 08 10 12 12 15 16 17 17 18 19 21 21 22 2305 全真互联 · 银行数字化发展研究报告 Page25 行业篇 全真互联时代，银行 数字化转型方案全真互联时代，银行机构 "数字全真化" （一）背景简介 （二）发展方向 （三）转型重点 优化用户交互，渠道全真化 （一）实现路径 （二）应用场景 （三）规划建议 提升用户体验，营销全真化 （一）实现路径 （二）应用场景 （三）规划建议 助力基业长青，运营全真化 （一）实现路径 （二）应用场景 （三）规划建议 激发数据动能，风控全真化 （一）实现路径 （二）应用场景 （三）规划建议 打造弹性架构，核心系统全真化 （一）实现路径 （二）应用场景 （三）规划建议 25 25 27 28 30 30 31 32 33 33 33 34 35 35 36 36 37 37 38 39 40 40 42 4306 全真互联 银行数字化发展研究报告 Page45 案例篇 全真互联时代，银行 数字化转型路径“渠道全真化”案例一： 北京银行： 线上渠道成为服务用户第一触点 “渠道全真化”案例二： 国内某商业银行： 远程银行构建无接触金融服务 “营销全真化”案例一： 长沙银行： 基于社交生态的智能私域客户经营 “营销全真化”案例二： 国内某大型商业银行： 智能营销赋能大零售转型 “运营全真化”案例一： 国内某大型商业银行： 数字员工提升服务广度和温度 “运营全真化”案例二： 交通银行： “统一图像识别平台”创新实践 “风控全真化”案例一： 光大银行： 智能风控决策体系建设 “风控全真化”案例二： 某大型外资银行： 数据驱动助力银行经营决策 “核心系统全真化”案例一： 中国银联： 安全可控云平台建设实践 “核心系统全真化”案例二： 国内某大型商业银行： “乐享”平台助力组织治理高效化 参考资料 联合发布机构简介45 45 48 48 51 51 54 54 57 57 60 60 64 64 67 67 70 70 73 73 75 77 07 全真互联 · 银行数字化发展研究报告序言 全真互联，银行数字化发展的下一站 司 晓 腾讯公司副总裁、腾讯研究院院长 今天，我们正进入到一个全真互联的时代。全真互联是通过多种终端和形式，实现对真实世 界全面感知、连接、交互的一系列技术集合与数实融合创新模式，也是金融机构实现从“在线” 到“在场”跃升的关键一步。 金融业作为数据密集型行业， 在数字技术领域的探索一直走在行业前沿。 全真互联时代的到来， 金融服务需求的变化，以及技术的持续迭代创新，推动银行探索下一阶段的数字化发展之路。 一方面，金融服务需求正发生重大转变。从文字到图片再到视频，人们对线上服务的交互感、 真实感有了更高的要求。特别是随着“互联网原住民”逐渐成为消费主流群体，客户对金融服务 的需求，正在从“线上互动”向“实时临场感”演进。为了服务好个人和企业客户，银行开始探 索全真化的服务体系，打造数字化、低延迟和高“临场感”的新一代全真银行。 另一方面，技术的持续迭代升级为银行的数字化提供更多想象空间。随着音视频、数字孪生、 远程交互等全真互联技术的逐步成熟，各银行在全真银行领域积极探索。数字员工、远程银行、 空中营业厅等更具交互体验的全真银行创新正在逐步落地，在扩展了银行服务能力的同时为用户 带来全新的“在场”体验。在这样的背景下，商业银行正在加速数字化的进程，尝试打破线上线 下的边界，开启全真银行的转型之路。 如果说从“离线”到“在线” ，是技术对效率的解放和突破，那么从“在线”走向“在场” ， 实现真正的临场感，将是技术升级和演进的必然。全真银行将创建一种以用户为中心、以数据为 驱动、以全真交互为特色的新型银行服务模式，为银行数字化发展的“下一站”指引方向。 为此，腾讯研究院联合腾讯云、腾讯优图实验室、中国银联、中国光大银行、北京银行、长 沙银行共同发布《全真互联 • 银行数字化发展研究报告》 ，报告分为政策篇、行业篇和案例篇， 详细阐述了全真互联时代银行数字化的转型机遇、方案和路径。下一步，腾讯研究院将继续深入 推进全真银行研究，并联动金融行业总结银行数字化发展的前沿实践，助力经济金融高质量发展。08 全真互联 银行数字化发展研究报告序言 逐浪数字经济，全真时代的数字化经营新形态 胡利明 腾讯云副总裁 著名导演斯皮尔伯格的电影《头号玩家》描述了一个场景： 2045 年，人类在数字技术和人工 智能的高度加持下，构建了一个虚拟世界“绿洲” 。人们在“绿洲”中通过虚拟现实技术，可以 获取与真实世界一样的社会秩序，而又能获取超越真实世界的自我实现突破。 联想到当今， 我们金融机构所服务的客户群体结构， 社会运作逻辑， 近几年在产生快速的变化： 比如疫情的反复，令到远程服务逐渐成为常态，如何在效率，体验，安全中寻找新的金融服务平 衡态是个金融机构都在探索的话题；再比如，面对“千禧后”这些数字时代原住民客群，他们非 常依赖于数字化的生活和服务，这让金融机构在 C 端服务上产生许多新思考，金融服务的交互体 验要“有趣”更“数字化”更便捷；还有数字产业的蓬勃发展，衍生出来许多前所未有的数字产 业链逻辑，这跟传统的供应链金融逻辑，基于押品进行的对公信信贷服务，也都有许多不同，金 融机构的 B 端服务和运营面临很多新课题。所以，以商业银行为代表的金融机构迫切需要新的增 长引擎。 2022 年初，人民银行、银保监会，相继发布了《金融科技规划 2022-2025》及《银行业保 险业数字化转型指导意见》等一系列非常重要的监管指导文件，对银行等金融机构，如何深化地 进行数字化转型，做出了重要并且非常细致的指导：希望金融机构借助数字化的工具和数字化的 思维，找到实现业务发展的“第二增长曲线” 。可见， “数字化转型”已然成为以商业银行为代表 的金融机构的新增长引擎。 那么，数字化转型，是否有一个定式呢？腾讯金融云在过去的几年当中，在协助不同类型的 商业银行机构去践行数字化转型时，我们也听到许多客户的心声：数字化转型，可能不是单纯地 建设一套“数字化平台” ，引入一套或多套数字化工具，就可以实现满足的；它涉及的层面更广， 层次也更深，它是一整套的“自底向上”的系统工程。当然了，这个系统工程，是需要分阶段， 需要匹配深度的“自我认知” ，进行合适的切入与启动的工程。 因此， 腾讯金融云和腾讯研究院的专家团队尝试探讨一个“概念” ： 全真银行。关于这个概念，