付晓岩老师是我认识的数字化转型定级专家，这篇文章付老师用了三万多字解读央行与银保监会 发布的两份关于银行数字化转型的重量级指导文件。我仔细研读了1个多小时，很有收获，推荐 给大家。 本文通过对内容进行横向关联、整合、解构，形成一套从“战略转型”、到“架构转型”、再到 “业务、数据、技术、组织转型”的逐层分解转型策略。 来源：晓谈岩说 作者：付晓岩 2021年12月和2022年1月，两份关于银行数字化转型的重量级指导文件——中国人民银行的《金融科技 发展规划（2022—2025年）》（以下简称“发展规划”）和银保监会的《关于银行业保险业数字化转型 的指导意见》（以下简称“指导意见”）先后印发，这对在积极筹备数字化转型工作的各类银行而言，正 是2022年开年布局的最好指导。   两份文件都对银行的数字化转型提出了具体要求，二者各有侧重、相辅相成、有机融合。这两份文件不 是孤立的，是国家数字化转型文件体系的一部分，因此，对这两份文件的解读，需要综合背景信息，清 楚文件立足点，再结合本行实际进行操作。   数字经济发展与数字化技术的全面渗透与应用息息相关，天然具有复杂性和多样性。就银行行业来说， 数字化和金融科技最早基本等于消费金融和互联网金融，到今天的发展过程中有哪些困惑和成就，我们 需要一个望远镜，能看到国内外数字经济的全局；我们需要一个显微镜，能看到企业数字化发展战略的 细节。我们知道架构的本质是管理复杂性，针对这两篇文件我们尝试用应对和管理复杂性的最基本武 器，从抽象、分层分域和演化的架构思维入手，不仅“读”也提出“解”。从“解读”到“解构”。面对两份《文 件》的整体性，对内容进行横向关联、整合、解构，形成一套从“战略转型”、到“架构转型”、再到“业 务、数据、技术、组织转型”的逐层分解转型策略。   01 抽象思维：数字经济中数字金融 最好的学习方法是“让知识穿过你的身体”，就是对复杂进行“抽象提炼”！    抽象思维：帮助我们从大处着眼，对某种事物进行简化表示或描述的过程，抽象让我们关注要素，隐藏 额外细节。   2021年3月，国家正式发布了《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目 标纲要》（以下简称“纲要”）全文，该文件详细阐述了未来5到15年的国家发展愿景和措施，其中第五 篇为专门的数字化章节，介绍了数字化转型的内涵和对数字化发展的各方面要求，以此文件为纲领，逐 渐形成了国家的数字化转型指导文件体系，该体系中的文件关系，本文总结如下：      “纲要”中提出要“加快建设数字经济、数字社会、数字政府”，而“数字经济”是重中之重，是迎接“新时 代”、立足“新阶段”、构建“新格局”、实现“高质量”增长的核心所在。关于数字经济重要性的强调，多次 出现在国家领导人讲话和高级别的国家决策性会议上，2021年12月，国务院印发的《“十四五”数字经济 发展规划》是对这一方向的又一次权威阐述。在《“十四五”数字经济发展规划》中，数字经济被解释为 “是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，是以数据资源为关键要素，以现代信息网络为主要载 体，以信息通信技术融合应用、全要素数字化转型为重要推动力，促进公平与效率更加统一的新经济形 态”，以数据、网络、应用为手段推动全要素数字化是发展数字经济的方向之一，而新经济的特征则是 要体现公平和效率的统一，不能因为片面追求效率提升而失去了公平，对速度和质量要做好权衡。以这 两个指导文件为核心，加上更具有区域特色的地方政府数字经济、数字化转型指导意见和作为新时代行 为规范的法律法规的陆续颁布，从中央到地方的数字化蓝图是日渐清晰的，以这些蓝图为中心，资源和 行动会更加聚焦，从而避免很多对资源和时间造成浪费的无益探索，从这个意义上讲，统一规划不是在 限制创造，而是在努力进行“剪枝”。   基于《“十四五”数字经济发展规划》，也可以进一步将一些政策文件归类为推动“数字产业化”和“产业数 字化”的两大类政策，当然，政策往往覆盖面较宽，不容易很严格地进行分类，本文的分类方式只是为 了辅助对政策的理解，而且没有参考文件出台的时间顺序，只是从文件的指导方向上进行的分类。   从“数字产业化”方向上看，关于全国数据中心建设规划的两份文件作用很大，是“新基建”的重要指引， 也指明了数据中心、算力中心的社会性，这些新时代的基础设施是开放给社会使用的，是各类企业、组 织实现数字化转型、构建新型数据要素关系的基础，这也是为什么本轮数字化转型对所有企业而言，不 能仅从企业自身出发去思考转型策略的原因，有一些转型条件需要也只能由国家去规划，比如公共算力 的提供、数据要素的流通机制等。对数字化转型而言，软件和信息技术服务行业、大数据产业是重要的 赋能型行业，软件和信息技术服务业也是在《“十四五”数字经济发展规划》中少有的指标发展目标接近 翻倍的行业（从2020年8.16万亿到2025年的14万亿，用简单线性增长的方式估算，从2021年至2025 年，该行业的累计产值接近55万亿），可见国家对此的预期。标准化是数字经济发展的必要条件，由数 据、网络、应用串联起来的经济，没有标准化的支持，互联成本将是极高的，这一点在软件行业当前的 发展中表现尤其突出，高度定制化的软件生产模式大大制约了全行业的效能提升，接口方面行业级标准 的缺乏也大幅度提升了开放银行等面向生态的技术模式的维护成本。人才是数字化转型建设的关键，数 字化转型也是所有行业的从业者必须经历的能力转变。所以，标准化和全民数字素养的提升是数字化转 型的必备基础，而这两个政策既属于“数字产业化”和“产业数字化”，既有超越行业的要求，也需要企业 的积极行动。   从“产业数字化”方向上看，国资委2020年9月出台的《关于加快推进国有企业数字化转型工作的通知》 较早提出了对企业的数字化转型指导要求，并明确提出了 “以企业架构为核心构建现代化IT治理体系”， “探索构建适应企业业务特点和发展需求的“数据中台”“业务中台”等新型IT架构模式”等数字化转型方向。 对银行业的数字化转型实操具有明确指导要求的两份文件也属于“产业数字化”这个方向，也需要在对整 个文件体系的理解下进行解读。   02 分层思维：行业政策指导下的数字金融 面对复杂问题，“分层+分域的解构” 是降低”受力自由度”的最佳方法。   分层思维：为了构建一套复杂系统，我们把整个系统划分成若干个层次，每一层专注解决某个领域的问 题。   数字化转型不只是单个银行的一次经营模式、技术能力转型，而是全行业为适应数字经济发展要求进行 的整体转型，这一点在两份指导文件的开篇都有明确提及， “发展规划”中指出，“数字经济的蓬勃兴起 为金融创新发展构筑广阔舞台”，“数字经济浪潮已势不可挡”；“指导意见”中指出，“加快数字经济建 设，全面推进银行业保险业数字化转型”，二者都将数字金融发展的目标指向对数字经济发展的支持， 也同样都将金融科技定位在深化金融供给侧改革、更好服务实体经济、实现高质量增长的重要创新力 量。这也印证了本文在前文中梳理的文件体系脉络中表现出的概念之间的关系，也即，数字化是最大的 命题，其中包含数字经济，落实到金融行业，就是数字金融。   两份文件都需要银行去落实，那如果能对两份文件加以综合解读，显然是最好的选择，本文尝试按照架 构设计的思维理念，不按照原文结构，用一张房子图的形式对二者进行“先解构，再结构”的综合比对， 如下图所示：      03 背景、目标、原则与保障 背景方面。“发展规划”回顾了“十三五”期间的工作成果，并就此提出了需要面对的挑战：“发展不平衡不 充分的问题不容忽视”，包括大小金融机构间“马太效应”、技术应用百花齐放而核心技术有待突破等。 “指导意见”中没有类似的回顾和阐述，但是从银保监会统信部主任刘春航发表于《中国银行业》杂志 2021年第11期的文章《积极稳妥实施银行业保险业数字化转型战略》中，可以看到对一些重要问题的 关注，包括对银行管理理念、经营体制、架构治理、数据治理、人才培养等方面。   目标方面。二者共同指向了对数据要素、科技治理和技术能力的关注，这是实现数字化转型必备的“ 内 功“，离开这些能力，银行对转型的驾驭就无从谈起。从行业层面，“发展规划”提出了对基础设施的发 展期望，准备打造新型算力体系，这一目标与本文第一部分提到的对打造“数字经济底座”有重要指导意 义的两份文件也是有呼应的，这两份文件的内容也有一部分关键性描述进入了“纲要”中；对转型方法论 和金融科技伦理的重视也得到了极大提升。从机构层面，“指导意见”则将银行的产品与服务开发、经营 管理体系和风控列为了重点发展目标。   原则方面。就原则而言，二者各有侧重，互相支持。“发展规划”将数据要素的作用放在第一位，强调了 对全价值链的数据要素注入；智慧为民、公平普惠是对金融科技应用方式的要求，加上数据驱动，正是 对数字经济的一种行业解读；绿色低碳则是对可持续发展的关注，也体现了金融行业的数字“双碳”工作 方向。“指导意见”更侧重于对机构的执行要求，金融机构的数字化转型不能离开服务实体经济这一本 源；从操作上来讲，一定要坚持创新驱动，但是为了避免多点开花、形不成合力的情况，统筹协调是很 重要的，协调不仅包括内部协调，也包括积极打造互利共赢的外部生态；为了实现长期发展，必须守牢 风险底线，行稳致远。   保障方面。二者都对如何保障数字化转型工作的顺利展开提出了保障措施，并且都明确提到要对银行的 数字化转型工作进行考核评价，“发展规划”的说法是“压实规划实施责任，通过制定台账、明确时间表 和路线图等方式提升规划执行能力。做好规划实施情况中期评估和总结评估，将评估情况纳入机构内部 考核评价体系”，“指导意见”的说法则是 “将数字化转型情况纳入银行保险机构信息科技监管评级评 分”，前者要求机构内部进行考核评价，而后者则要在外部进行机构评价。此外，“发展规划”提出了试 点示范的思路，还要“积极争取政策和资金支持”，毕竟发展金融科技投入较大，不同规模的机构，可动 用资源有很大差别，一些重点工作有示范经验可以让跟进者少交些“踩坑”的学费；“指导意见”则要求“要 高度重视数字化转型工作，提高思想认识，加强组织领导，明确任务分工，落实工作责任，保障人力和 财务资源投入”。前者在行业层面提出了提升效能的方式，后者则要求机构的跟进力度要持续加强。     04 分域思维：数字化转型的具体工作要求   作为全社会数字化转型的一部分，银行数字化转型不仅受制于自身因素，还要时刻关注环境变化，必将 是一个长期、复杂、动态的转型过程，这也是两份文件都对机构的数字化转型战略高度重视的原因，本 文也从战略这个“屋顶”开始进行解读。   对数字化转型战略的要求 二者都对顶层设计提出了明